物流銀行的概念和作用

物流銀行是指通過(guò)倉(cāng)單質(zhì)押方式向銀行融資而形成的資金中心，倉(cāng)單質(zhì)押融資是指貨主（企業(yè)）把貨物存儲(chǔ)在物流公司倉(cāng)庫(kù)中，然后憑借物流公司開(kāi)具的貨物倉(cāng)儲(chǔ)憑證向銀行申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)貨物的價(jià)格向貨主（企業(yè)）提供一定比例的貸款，同時(shí)由物流公司代理監(jiān)管貨物，物流公司在其中擔(dān)當(dāng)中間人和擔(dān)保人的角色。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)的一種，只不過(guò)客戶用于抵押的東西不再是不動(dòng)產(chǎn)、倉(cāng)庫(kù)等，而是價(jià)格波動(dòng)小、變現(xiàn)能力強(qiáng)、抗跌性好的產(chǎn)品。銀行則借助于物流公司的物流信息管理系統(tǒng)，將銀行的資金流與企業(yè)的物流進(jìn)行結(jié)合，向企業(yè)提供融資、結(jié)算等銀行綜合服務(wù)。 

物流銀行引入的必要性 

第一，解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題 

中小企業(yè)融資難問(wèn)題一直受到市場(chǎng)的普遍關(guān)注。造成這個(gè)問(wèn)題的原因在于，一般企業(yè)如果要向銀行貸款，需以固定資產(chǎn)進(jìn)行抵押。但中小企業(yè)在生產(chǎn)初期，很多都已將其固定資產(chǎn)抵押給銀行，這就造成生產(chǎn)后期企業(yè)流動(dòng)資金不足的問(wèn)題。一旦要擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模，由于無(wú)足夠的抵押物，又缺乏必要的信用基礎(chǔ)，不容易取得銀行貸款以解決資金緊張的問(wèn)題。但這些企業(yè)擁有大量的原材料、半成品或產(chǎn)成品等，經(jīng)生產(chǎn)、銷(xiāo)售后就可以變成現(xiàn)金，如利用這些流動(dòng)資產(chǎn)贏得流動(dòng)資金，就能解決中小企業(yè)資金流轉(zhuǎn)率低的問(wèn)題，進(jìn)而有效解決中小企業(yè)融資困難的問(wèn)題，物流銀行于是應(yīng)運(yùn)而生了。 

第二，為物流企業(yè)提供新的利潤(rùn)源 

企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的結(jié)果導(dǎo)致物流服務(wù)的利潤(rùn)下降，迫使物流企業(yè)開(kāi)辟新的服務(wù)領(lǐng)域，金融服務(wù)就成為一個(gè)提高企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力、增加利潤(rùn)的重要業(yè)務(wù)。UPS認(rèn)為對(duì)卡車(chē)運(yùn)輸、貨代和一般物流服務(wù)而言，激烈的競(jìng)爭(zhēng)使利潤(rùn)率下降到平均只有2%左右，已沒(méi)有進(jìn)一步提高的可能性，而對(duì)于供應(yīng)鏈末端的金融服務(wù)來(lái)說(shuō)，由于各家企業(yè)涉足少，目前還有廣大空間，于是包括UPS在內(nèi)的幾家大型第三方物流商在物流服務(wù)中先后增加了金融服務(wù)，將其作為爭(zhēng)取客戶、增加企業(yè)利潤(rùn)的一項(xiàng)重要舉措。 

第三，銀行金融服務(wù)創(chuàng)新、開(kāi)拓新的利潤(rùn)空間的需要 

銀行愿意推出物流銀行服務(wù)的現(xiàn)實(shí)原因在于:當(dāng)前銀行的貸款資產(chǎn)質(zhì)量不高、呆壞帳比例居高不下。如何提高貸款質(zhì)量、控制貸款風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展新的業(yè)務(wù)成為銀行關(guān)注的首要問(wèn)題。中小企業(yè)雖然有大的融資市場(chǎng)，但由于中小企業(yè)自身的原因，銀行不能滿足中小企業(yè)的融資需求。物流企業(yè)的倉(cāng)單抵押、信用擔(dān)保就成為銀行新的利潤(rùn)源泉。 

另外，除了通過(guò)手續(xù)費(fèi)增加中間業(yè)務(wù)收入之外，銀行之所以推出“物流銀行”服務(wù)，一個(gè)更深層次的目的是希望借此改變股份制商業(yè)銀行過(guò)于依賴大客戶的局面，爭(zhēng)取培養(yǎng)出一批正處于成長(zhǎng)過(guò)程中的優(yōu)質(zhì)中小客戶群。 

目前，國(guó)內(nèi)銀行不約而同存在著過(guò)分依賴大客戶、貸款授信額度過(guò)于集中的問(wèn)題。以某上市銀行為例，其最大的10家客戶貸款比率接近50%，年均比率高達(dá)61.8%，大大超過(guò)央行指引標(biāo)準(zhǔn)。過(guò)于集中的授信額度，不僅會(huì)帶來(lái)貸款風(fēng)險(xiǎn)集中的問(wèn)題，而且由于不少大客戶物流并不活躍，還造成了現(xiàn)金流與資金流不匹配的問(wèn)題。而開(kāi)展“物流銀行”業(yè)務(wù)，能夠借助于規(guī)范的、實(shí)力強(qiáng)的物流企業(yè)，降低授信風(fēng)險(xiǎn)。而且銀行還可以與外地的生產(chǎn)商發(fā)生往來(lái)，延伸了銀行的服務(wù)功能，突破了區(qū)域的限制。更重要的是，通過(guò)這一業(yè)務(wù)，有望為銀行培養(yǎng)、發(fā)展一批優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)客戶群，改變銀行對(duì)大客戶依存度過(guò)高的現(xiàn)狀�？傊�，“物流銀行”為中小企業(yè)帶來(lái)了融資和發(fā)展雙便利，也為商業(yè)銀行帶來(lái)更大的市場(chǎng)和利潤(rùn)回報(bào)。 

物流銀行操作設(shè)想 

目前企業(yè)和銀行采用較多的是倉(cāng)單質(zhì)押貸款，包括現(xiàn)有存貨質(zhì)押貸款、異地倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管質(zhì)押貸款、買(mǎi)方信貸等。現(xiàn)有存貨質(zhì)押貸款是指貨主企業(yè)把質(zhì)押品存儲(chǔ)在第三方物流企業(yè)的倉(cāng)庫(kù)中，然后憑借倉(cāng)單向銀行申請(qǐng)貸款，銀行根據(jù)質(zhì)押品的價(jià)值和其它相關(guān)因素向客戶企業(yè)提供一定比例的貸款。這一過(guò)程中，第三方物流企業(yè)負(fù)責(zé)監(jiān)管和儲(chǔ)存質(zhì)押品;異地倉(cāng)庫(kù)監(jiān)管質(zhì)押貸款是在倉(cāng)單質(zhì)押的基本模式上，對(duì)地理位置的一種拓展。第三方物流企業(yè)根據(jù)不同客戶，或利用遍布全國(guó)的倉(cāng)儲(chǔ)網(wǎng)絡(luò)，或整合社會(huì)倉(cāng)庫(kù)資源，甚至是客戶自身的倉(cāng)庫(kù)，就近進(jìn)行質(zhì)押監(jiān)管，極大程度地降低了客戶的質(zhì)押成本;買(mǎi)方信貸（或稱保兌倉(cāng)），它相對(duì)于企業(yè)倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)模式的特點(diǎn)是先票后貨，即銀行在買(mǎi)方客戶交納一定的保證金后開(kāi)出承兌匯票，收票人為生產(chǎn)企業(yè)。生產(chǎn)企業(yè)在收到銀行承兌匯票后按銀行指定的倉(cāng)庫(kù)發(fā)貨，貨到倉(cāng)庫(kù)后轉(zhuǎn)為倉(cāng)單質(zhì)押。這一過(guò)程中，生產(chǎn)企業(yè)承擔(dān)回購(gòu)義務(wù)。另外，圍繞國(guó)際貨代、倉(cāng)儲(chǔ)保管、分銷(xiāo)等業(yè)務(wù)還可細(xì)分不同操作方式。 

首先貨主（借款人）與銀行簽訂《銀企合作協(xié)議》、《帳戶監(jiān)管協(xié)議》;倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、貨主和銀行簽訂《倉(cāng)儲(chǔ)協(xié)議》;同時(shí)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)與銀行簽訂《不可撤銷(xiāo)的協(xié)助行使質(zhì)押權(quán)保證書(shū)》。 

貨主按照約定數(shù)量送貨到指定的倉(cāng)庫(kù)，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)接到通知后，經(jīng)驗(yàn)貨確認(rèn)后開(kāi)立專(zhuān)用倉(cāng)單;貨主當(dāng)場(chǎng)對(duì)專(zhuān)用倉(cāng)單作質(zhì)押背書(shū)，由倉(cāng)庫(kù)簽章后，貨主交付銀行提出倉(cāng)單質(zhì)押貸款申請(qǐng)。 

銀行審核后，簽署貸款合同和倉(cāng)單質(zhì)押合同，按照倉(cāng)單價(jià)值的一定比例放款至貨主在銀行開(kāi)立的監(jiān)管賬戶。 

貸款期內(nèi)實(shí)現(xiàn)正常銷(xiāo)售時(shí)，貨款全額劃入監(jiān)管賬戶，銀行按約定根據(jù)到帳金額開(kāi)具分提單給貨主，倉(cāng)庫(kù)按約定要求核實(shí)后發(fā)貨;貸款到期歸還后，余款可由貨主（借款人）自行支配。 

物流銀行應(yīng)用實(shí)踐 

早在1999年，中儲(chǔ)系統(tǒng)就開(kāi)始與銀行合作，開(kāi)展倉(cāng)單質(zhì)押業(yè)務(wù)，現(xiàn)已與工商銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等十幾家金融機(jī)構(gòu)合作、每年為客戶融資10億以上人民幣。廣東南儲(chǔ)倉(cāng)儲(chǔ)管理有限公司為企業(yè)倉(cāng)單融資一年就達(dá)40億元人民幣。而深圳發(fā)展銀行于2000年也與一家物流企業(yè)合作，為企業(yè)進(jìn)行質(zhì)押貸款，算是物流銀行發(fā)展的雛形。